Сколько прятать в кубышку эксперт назвал идеальный процент зарплаты, который стоит держать в наличных
В эпоху тотального проникновения цифровых сервисов и платежных стикеров парадоксальным образом сохраняется запрос на живые деньги. Более того, финансисты теперь не высмеивают «запас под подушкой», а просчитывают его оптимальный объем. Ведущий эксперт банковского сектора Андрей Бархота в интервью сформулировал четкий ориентир: наличных должно быть ровно столько, чтобы не потерять в доходности, но и не оказаться беспомощным перед сбоем терминала. Золотая середина, по его расчетам, находится в интервале от одной пятой до двух пятых ежемесячного дохода.
Иными словами, если человек зарабатывает 100 тысяч рублей в месяц, разумный запас купюр на непредвиденный случай составит 20–40 тысяч. Меньше — риск остаться без средств при проблемах с эквайрингом. Больше — добровольный отказ от денег, которые могли бы работать. 20–40 процентов — это та самая водораздельная линия, которая отделяет предусмотрительность от финансового консерватизма, граничащего с убытками.
Бархота выделяет несколько категорий граждан, для которых наличные остаются не капризом, а необходимостью. В первую очередь это люди с устоявшейся моделью поведения: они привыкли расплачиваться бумажными деньгами десятилетиями и не видят смысла переучиваться. Кроме того, значительная часть населения объективно зависит от состояния платежной инфраструктуры. Пока терминалы есть в каждом сетевом супермаркете, на рынках выходного дня и в отдаленных районных магазинах по-прежнему ждут купюры. Эксперт подчеркивает: сбои случаются и в банкоматах, и в системах банков, и наличие «живых» денег в кошельке страхует от ситуаций, когда телефоны разряжены, а оплата по карте недоступна.
Отдельный мотив — страх киберугроз. Часть граждан принципиально не доверяет цифровым счетам, опасаясь взлома мобильных приложений или фишинговых атак. Им психологически спокойнее, когда сбережения материализованы в пачке купюр, спрятанной в квартире. Однако здесь эксперт делает важную оговорку: хранение всех накоплений исключительно в наличном виде несет не меньшие риски. Кража, пожар, затопление, банальная утеря — от этого бумажные деньги не защищены ровным счетом никак.
«В современную эпоху цифровых технологий люди, склонные к консерватизму, продолжают использовать наличные по нескольким причинам», — констатирует Андрей Бархота.
Но главный аргумент в пользу безналичных расчетов лежит в плоскости упущенной выгоды. Купюры, годами лежащие в шкафу, не генерируют доход. Деньги на банковском вкладе или даже на карте с процентом на остаток приносят владельцу реальную прибыль. К этому добавляются программы лояльности: кэшбэк, бонусы, мили, скидки от партнеров. В масштабах года это вполне ощутимая сумма, которую консервативно настроенный гражданин добровольно оставляет банку и торговым сетям.
Таким образом, рекомендация Бархоты выглядит прагматичным компромиссом. Полный отказ от наличных сегодня преждевременен: слишком неравномерно развита инфраструктура, да и человеческий фактор никто не отменял. Но и превращать квартиру в филиал банковского хранилища бессмысленно. Двадцати–сорока процентов месячного дохода вполне достаточно, чтобы закрыть все повседневные сценарии использования купюр, а остаток средств должен работать и приносить владельцу дополнительные деньги, а не пылиться без движения.
В итоге финансовая грамотность сегодня — это не выбор между «цифрой» и «налом», а умение правильно диверсифицировать ликвидность. Часть средств — в цифровом контуре, где они защищены, приносят доход и дают кэшбэк. Часть — в кошельке или дома, чтобы чувствовать себя уверенно в любой ситуации. И соотношение 20–40 процентов, по мнению эксперта, позволяет соблюсти этот баланс без перекосов в сторону излишней подозрительности или, напротив, безоглядного доверия к технологиям.